Обналичь меня, если сможешь

Инфраструктура вокруг использования бумажных чеков в США чем-то напоминает фантастические романы в жанре стимпанк, когда высокие технологии реализуются не на электричестве, а с помощью паровых машин. В России ситуация обратная. Наша страна — один из лидеров в области онлайн-банкинга в мире. Почему так — объясняет доцент факультета экономических наук и старший научный сотрудник Международного центра анализа и выбора решений НИУ ВШЭ Генрих Пеникас в десятом выпуске рубрики «Экономист на диване».

Лет десять назад я почувствовал себя в футуристическом мире. Так случилось, что меня отвезли на автозаправку в Америке. Из машины никто не выходил. Пистолет в бензобак вставил обслуживающий заправки. Обычно сегодня для оплаты прикладывают банковскую карту к бензоколонке, например, мне уже случалось делать это в Европе — ранним утром воскресенья на заброшенной заправке, где никого не было. В Америке же всё шло по сценарию Герберта Уэллса. Водитель взял пластмассовый футляр, положил в него что-то, и через пару минут мы уехали.

Оказалось, что в футляр — это контейнер для вакуумной почты. А мой водитель положил туда бумажный чек. Затем контейнер по трубе дошёл до кассира. Он достал чек, убедился, что всё в порядке и отпустил нас. Ну а я в очередной раз удивился, что чеки до сих пор настолько в ходу в Америке. И, кстати, не только там. Когда я учился по программе двойных дипломов НИУ ВШЭ и Сорбонны, мне в Париже выдали чековую книжку. Но со студенческой стипендии много чеков не выпишешь, поэтому она до сих пор лежит у меня как сувенир.

Когда я вернулся из Европы и Америки в Россию, то попробовал узнать, как обстоят дела с чеками у нас. Оказалось, что они тоже существуют. Банки могут даже выдавать чековые книжки. Правда, как правило, они выдают их только организациям. Кроме того, в российских учебниках по банковскому праву целые главы посвящены чекам. Вот только чеками у нас на заправке на расплатишься, как в Америке. Почему так?

Поначалу мне казалось это странным. Ведь чеки удобны! Не нужно носить с собой наличные. И к твоему счёту никакой киберпреступник не получит доступ, зная, например, реквизиты пластиковой карты. Думал так я, пока не увидел фильм с Леонардо ДиКаприо и Томом Хэнксом «Поймай меня, если сможешь». Вышел на экраны он в 2002 году, а рассказывает о периоде 1970-х. В фильме красиво показано, сколько существует способов подделки чеков. Именно из-за такой их незащищённости, чеки и не получили распространения в России, где, особенно в 1990-е (вспомнить только фальшивые авизо!) и в 2000-х процветало околобанковское мошенничество. Так что советую посмотреть этот фильм до того, как вам выдадут чековую книжку или кто-то предложит вам чек вместо перевода или наличных!
IQ