Кредитование на пороге искусственного торможения

«Регулятор уже официально объявил, что в розничном кредитовании есть существенный риск для банковского рынка. На самом деле это не совсем обоснованная сейчас позиция, потому что ни по статистике отношения суммы кредитов физических лиц к их доходам, ни по степени закредитованности, ни по качеству обслуживания этих кредитов нет оснований говорить, что у нас надвигаются какие-то кризисные явления в плане розничного кредитования», – заявил заместитель гендиректора рейтингового агентства «Эксперт РА» Павел Самиев, презентуя на совместной конференции с Национальным бюро кредитных историй, прошедшей 1 августа 2013 года в «Комсомольской правде», свой доклад «Кредитование физических лиц: стагнация по требованию».

Действительно, в течение прошлого года потребительские кредиты росли опережающими темпами (60%, для сравнения, кредиты крупному бизнесу увеличились лишь на 12%), также выросла и доля просроченных кредитов (около 5%), однако на устойчивости банковской системы это не отразилось негативно. Напротив, вал необеспеченных потребкредитов вынудил банки повысить качество управления кредитным портфелем и риск-менеджмент.

По мнению директора по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексея Волкова, «управление и оценка риска изменились, количество и качество управления банковскими рисками существенно возросло». Самиев подчеркнул, что риск, который берут на себя банки – управляемый и правильно просчитанный. Если раньше он покрывался только общей высокой процентной ставкой (вне зависимости от качества заемщика), то теперь банки умело оперируют и другими показателями: например, сроком и объемом займа, учитывая при этом уровень дохода клиента. Расширяется использование скоринговой модели, системы противодействия мошенничеству. «До недавнего времени скоринговая система копировалась из зарубежных стран, а теперь она строится на основе российских данных и российской специфики», – отметил эксперт.

В то же время власти, ставя перед собой задачу изменить политику банков: переориентировать их с кредитования физлиц на кредитование юрлиц (то есть, поддержку слабеющей экономики), искусственно «тормозят» рост всех видов кредитования. Если в прошлом году темп прироста кредитов крупному бизнесу составил 12%, кредитов физлицам без обеспечения – 60%, ипотеки – 34%, а автокредитов – 15%, то в наступившем году цифры будут значительно ниже: 9%, 45%, 15% и 10% соответственно, – подсчитал Самиев. «И дело тут не столько в рисках, сколько в макро- и микроэкономике. В отличие от большинства зарубежных стран, где розничное кредитование стимулирует отечественных производителей, в России оно лишь «разгоняет» импорт. Однако данную проблему ограничением потребкредитов не решить», – отмечает эксперт, по его мнению, требуются реформы, а не искусственное торможение.

Нестабильная ситуация в экономике не позволяет уверенно просчитывать стоимость длинных кредитов для бизнеса, поэтому их предложение очень ограниченно. Замедлению кредитования юрлиц также способствует низкая деловая активность, которая приближается к уровню кризисного 2009 года.