Изображение создано при помощи нейросети
С 1 сентября 2026 года цифровой рубль станет доступен клиентам крупнейших российских банков, а часть торговых компаний начнет принимать его для оплаты товаров и услуг. Вместе с Сергеем Киселевым, доцентом Департамента финансового менеджмента Высшей школы бизнеса НИУ ВШЭ, разобрались, что такое цифровой рубль простыми словами, чем он отличается от денег на банковской карте, как открыть цифровой кошелек и обязательно ли переходить на новую форму денег.
Содержание:
Цифровой рубль — это третья форма российской национальной валюты наряду с наличными и безналичными деньгами. Один цифровой рубль равен одному обычному рублю: отдельного курса у него нет.
Главное отличие — в способе хранения. Наличные находятся у владельца в виде банкнот и монет, безналичные деньги учитываются на счетах в коммерческих банках, а цифровые рубли — на специальном счете на платформе Банка России.
«Цифровой рубль — это третья форма национальной валюты наряду с наличными и безналичными рублями. Его правовой статус закреплен Федеральным законом от 24.07.2023 № 340-ФЗ, которым введена глава 4.2 «Платформа цифрового рубля» в Закон о национальной платежной системе. Принципиальное отличие от обычного безнала — в месте хранения денег: цифровые рубли учитываются не на счете в коммерческом банке, а в цифровом кошельке на платформе Банка России, который выступает оператором платформы, а банк лишь предоставляет доступ к кошельку через свое приложение», — объясняет Сергей Киселев.
Правовые основы работы платформы действительно появились в 2023 году: Федеральный закон № 340-ФЗ закрепил статус Банка России как оператора платформы цифрового рубля и установил правила открытия и ведения счетов цифрового рубля.
Наличные, безналичные и цифровые рубли — это три формы одной и той же российской валюты. Их стоимость одинакова: один цифровой рубль равен одному наличному или безналичному рублю. Разница заключается прежде всего в том, где хранятся деньги и как ими можно пользоваться.
Наличные рубли существуют в виде банкнот и монет. Ими можно расплачиваться непосредственно в магазинах и других организациях, которые принимают наличные.
Безналичные рубли хранятся на счетах в коммерческих банках. Пользоваться ими можно с помощью банковской карты, мобильного приложения, интернет-банка или Системы быстрых платежей. Деньги на банковском счете можно размещать на вкладе или на накопительном счете и получать процентный доход.
Цифровые рубли хранятся на специальном счете на платформе Банка России. Доступ к нему пользователь получает через приложение банка — участника платформы. Можно переводить цифровые рубли переводить другим людям и оплачивать ими товары и услуги, однако проценты на остаток не начисляются, открыть вклад или получить кредит в цифровых рублях нельзя.
При этом цифровой рубль не является отдельной валютой. Обмен наличных, безналичных и цифровых рублей происходит в соотношении один к одному.
Для каждого человека открывается один счет цифрового рубля — его также называют цифровым кошельком. Он находится не в конкретном банке, а на платформе Банка России.
При этом отдельное приложение Банка России пользователю не понадобится. Управлять цифровыми рублями можно будет через привычное мобильное приложение или интернет-банк кредитной организации, которая подключена к платформе. Если человек является клиентом нескольких банков — участников платформы, через их приложения он сможет получать доступ к одному и тому же счету цифрового рубля.
Коммерческий банк в этой схеме выступает посредником, через которого пользователь получает доступ к платформе.
Открывать отдельный счет цифрового рубля в каждом банке не нужно. У человека может быть только один такой счет на платформе Банка России.
Чтобы открыть цифровой кошелек, необходимо:
До 1 сентября 2026 года операции с цифровыми рублями доступны ограниченному кругу участников пилотного проекта. С 1 сентября крупнейшие банки должны предоставить возможность пользоваться цифровыми рублями своим клиентам.
Пополнить счет цифрового рубля можно безналичными средствами. Для физлиц установлен лимит: со своих банковских счетов на цифровой счет можно перевести до 300 тыс. руб. в месяц. При этом на сам размер остатка, который может сформироваться в том числе за счет входящих переводов, такой лимит не распространяется.
Напрямую получить цифровые рубли в банкомате нельзя. Сначала деньги нужно перевести с цифрового счета на обычный банковский счет, а затем снять наличные через банкомат или кассу.
Обратная операция работает аналогично: чтобы превратить наличные в цифровые рубли, сначала нужно внести их на банковский счет, а уже затем пополнить с него цифровой кошелек.
По своим основным функциям цифровой рубль предназначен прежде всего для платежей и переводов. С его помощью можно будет:
Для граждан платежи и переводы цифровых рублей бесплатны.
«Предполагается, что при развитии платежной инфраструктуры цифровой рубль сможет массово использоваться для повседневных расчетов: оплаты покупок в магазинах и онлайн, переводов между людьми, оплаты ЖКХ, получения бюджетных выплат. Я вижу задачу участников платежной инфраструктуры в том, чтобы и гражданам, и бизнесу было так же удобно расплачиваться цифровым рублем, как и по картам», — говорит Сергей Киселев.
Одним из основных способов станет оплата по универсальному платежному коду. Покупатель сможет отсканировать QR-код и выбрать подходящий способ расчета, в том числе цифровой рубль.
Для бизнеса сценарий такой оплаты будет похож на уже привычную оплату через Систему быстрых платежей.
«Здесь важную роль сыграет универсальный платежный QR-код. Сейчас мы привыкли, что большинство платежей проходит по картам и через СБП; полагаю, со временем расчеты цифровыми рублями станут столь же популярными», — считает Сергей Киселев.
Оплачивать цифровыми рублями можно будет не только покупки в физических торговых точках, но и товары и услуги на сайтах и в приложениях компаний.
Цифровой рубль уже существует и используется в пилотном режиме. Основной этап массового внедрения начнется 1 сентября 2026 года.
Переход будет постепенным.
С 1 сентября 2026 года крупнейшие российские банки должны предоставить клиентам возможность совершать операции с цифровыми рублями. В этот же период обязанность принимать цифровой рубль появится у первой категории продавцов — в частности, у компаний с годовой выручкой свыше 120 млн руб., если на них распространяются требования закона.
С 1 сентября 2027 года к системе должны подключиться банки с универсальной лицензией. Обязанность принимать цифровые рубли распространится на более широкий круг торговых и сервисных компаний — в том числе на продавцов с выручкой свыше 30 млн руб. в год.
С 1 сентября 2028 года требования распространятся на остальные предусмотренные законом кредитные организации и продавцов. В частности, обязанность принимать цифровой рубль появится у бизнеса с годовой выручкой от 20 до 30 млн руб.
При этом далеко не каждый предприниматель будет обязан принимать цифровые рубли. В общем случае эта обязанность не распространяется на продавцов с годовой выручкой менее 20 млн руб. Закон также предусматривает отдельные исключения, например для некоторых небольших торговых точек и мест, где отсутствует доступ к интернету.
«Сроки вхождения цифрового рубля в повседневную жизнь теперь заданы не прогнозами, а законом. То есть горизонт широкого охвата — примерно два-три года, что для такого рода инфраструктурных проектов достаточно амбициозный темп. Дальнейшее распространение будет зависеть от удобства пользовательского опыта — прежде всего от того, насколько комфортна будет оплата через универсальный QR-код, объединяющий СБП, цифровой рубль и другие сервисы», — отмечает Сергей Киселев.
Нет. Для граждан использование цифрового рубля остается добровольным.
Банк России не сможет автоматически открыть человеку цифровой кошелек. Для этого пользователь должен самостоятельно дать согласие и открыть счет через приложение подключенного банка.
Поэтому писать заявление об отказе от цифрового рубля также не нужно. Если человек не хочет пользоваться новой формой денег, достаточно просто не открывать счет цифрового рубля.
Это же касается зарплат, пенсий и социальных выплат. Появление технической возможности перечислять бюджетные средства в цифровых рублях не означает, что всех пенсионеров или работников бюджетной сферы автоматически переведут на них. Банк России подчеркивает, что выбор формы получения денег сохранится.
Для компаний одним из преимуществ цифрового рубля может стать более низкая стоимость приема платежей по сравнению с традиционным карточным эквайрингом.
До конца 2026 года для бизнеса действует льготный период: комиссии за основные операции с цифровыми рублями не взимаются.
С 1 января 2027 года за прием оплаты цифровыми рублями от физических лиц бизнес будет платить комиссию 0,3% от суммы платежа, но не более 1 500 руб. за одну операцию.
Для компаний сферы ЖКХ тариф будет ниже — 0,2% от суммы платежа, но не более 10 руб. за операцию.
Переводы цифровых рублей между юридическими лицами с 2027 года будут стоить 15 руб. за одну операцию.
Для физических лиц платежи и переводы цифровых рублей остаются бесплатными.
«Это заметно ниже типичного эквайринга по картам, поэтому вряд ли цифровой рубль удорожит стоимость платежей — скорее наоборот. С точки зрения контроля платежей есть две стороны. С одной стороны, расчеты упрощаются: передача идет напрямую от кошелька к кошельку на платформе ЦБ, а история операций фиксируется, что облегчает сверку и учет. С другой стороны, прослеживаемость цепочек операций оператором платформы повышает требования к проверке контрагентов. Дополнительное преимущество для бизнеса — мгновенность расчетов и потенциал смарт-контрактов с автоматическим исполнением условий сделки», — объясняет Сергей Киселев.
Счет цифрового рубля находится на платформе Банка России, а не на балансе банка, мобильным приложением которого пользуется человек.
Это означает, что конкретный коммерческий банк выступает прежде всего каналом доступа. Если клиент пользуется несколькими подключенными банками, он может обращаться к одному и тому же счету цифрового рубля через их приложения.
«Цифровой рубль — это прямое обязательство Банка России: сами деньги хранятся не на балансе коммерческого банка, а в кошельке на платформе регулятора, а банк выполняет лишь роль „окна доступа“ через свое приложение. Поэтому если банк, через приложение которого гражданин работает с кошельком, столкнется с проблемами или лишится лицензии, цифровые рубли не пострадают: они не входят в конкурсную массу банка и не являются его обязательствами. Пользователь просто подключается к тому же кошельку через приложение другого банка — участника платформы», — объясняет Сергей Киселев.
В отличие от денег на банковском вкладе, цифровые рубли являются обязательством самого Банка России. Поэтому это принципиально другая модель хранения средств, чем счет или депозит в коммерческом банке.
При этом цифровая форма денег не отменяет риски мошенничества. Пользователю по-прежнему нужно защищать доступ к банковским приложениям, не передавать посторонним коды подтверждения и не переводить деньги по указанию неизвестных людей. Банк России отдельно предупреждает: его сотрудники не звонят гражданам с предложениями открыть цифровой счет или «перевести деньги в цифровые рубли».
Нет. Цифровой рубль задуман прежде всего как платежное средство, а не как инструмент для накоплений.
На остаток цифровых рублей не начисляется процентный доход, разместить их во вклад или депозит нельзя. Кредиты в цифровых рублях Банк России также не выдает.
«Определенным ограничением для граждан является то, что цифровой рубль по замыслу регулятора — платежное, а не сберегательное средство. Проценты на остаток цифровых рублей не начисляются, а привлечение их во вклады и депозиты не допускается. Поэтому накопления граждан, как и прежде, будут размещаться преимущественно на банковских вкладах», — отмечает Сергей Киселев.
Таким образом, хранить все сбережения в цифровом кошельке особого финансового смысла нет: в отличие от банковского вклада, деньги там не приносят процентного дохода.
К основным преимуществам цифрового рубля можно отнести:
Но есть и ограничения:
В подписке — дайджест статей и видеолекций, анонсы мероприятий, данные исследований. Обещаем, что будем бережно относиться к вашему времени и присылать материалы раз в месяц.
Спасибо за подписку!
Что-то пошло не так!
