Кредиты: что изменится с 1 января и как защитят наши финансы

В 2025 году в российском законодательстве начнут действовать новые правила и применяться новые нормы. Рассказываем, что именно изменится в кредитовании.

Ипотека

С 1 января в России начинает действовать новый стандарт, направленный на защиту прав и законных интересов ипотечных заемщиков. Эти правила будут касаться только тех договоров, которые были заключены после этой даты.

Банки больше не смогут предлагать ипотечные кредиты с кешбэком. Ранее заемщики могли возмещать часть первого взноса после получения кредита. Также финансовым учреждениям теперь запрещено получать вознаграждения от застройщиков и комиссии от заемщиков. Эти меры связаны с новым специализированным стандартом, разработанным Банком России.

Ипотека с кешбэком чаще всего использовалась людьми, у которых не хватало собственных средств для внесения общего взноса. Они брали потребительские кредиты для покупки жилья, а затем погашали первый займ с помощью средств, полученных после сделки с недвижимостью. Такую схему признали слишком рискованной, и регулятор решил противостоять ей.

Также банки теперь обязаны сообщать клиентам о потенциальных рисках, связанных с оформлением ипотеки. Если заемщик оплачивает комиссию за снижение процентной ставки, финансовая организация должна информировать его о разнице в полной стоимости кредита. Это поможет клиенту понять, насколько выгодна данная услуга.

Кроме того, банкам рекомендовано выдавать ипотеки на срок не более 30 лет и не превышать сумму в 80% от справедливой стоимости объекта недвижимости, приобретаемого с помощью кредита.

Реклама кредитов

Еще одно важное нововведение касается рекламы кредитов. В конце декабря президент РФ подписал закон, который начинает действовать с 1 января, а некоторые его положения вступят в силу позже — 1 марта и 1 апреля. Теперь, если в рекламе упоминаются процентные ставки, должна также указываться и полная стоимость кредита. Если в объявлении содержится хотя бы одно условие, влияющее на полную стоимость, реклама должна содержать фразу: «Изучите все условия кредита (займа)», а также ссылку на ресурс с подробной информацией. На радио, телевидении и в видеороликах эта информация должна звучать не менее трех секунд, а на видео и изображениях занимать не меньше 5% кадра. Кроме того, в рекламе будет рекомендовано потенциальным заемщикам оценить свои финансовые возможности и риски.

Страхование

С 1 марта также вводится обязательное страхование эскроу-счетов, используемых для расчетов по договорам строительного подряда при возведении индивидуальных жилых домов, на сумму до 10 миллионов рублей. Эскроу-счета предназначены для «замораживания» средств покупателя, и пока вторая сторона не выполнит свои обязательства, она не сможет получить оплату. Это создает защиту средств: если по каким-либо причинам строительство не завершится, покупатель сможет вернуть деньги.

Потребительские кредиты

С 1 марта россияне получат возможность самостоятельно ограничивать доступ к потребительским кредитам через портал «Госуслуги», а к 1 сентября аналогичная возможность появится и в многофункциональных центрах (МФЦ). Самозапрет подразумевает, что банк будет отклонять онлайн и офлайн-заявки на кредиты, что поможет защитить клиентов от мошенников и снизить вероятность импульсивных покупок. Некоторые операции будут блокироваться на межбанковском уровне, и настройки в личном кабинете будут обязательными для всех финансовых организаций, с которыми сотрудничает клиент. Это значит, что и в микрофинансовых организациях оформить займ на свое имя не получится.

Однако стоит отметить, что на ипотечные кредиты, автокредиты и образовательные займы с государственной поддержкой эти меры не распространяются. Самозапрет не отменяет взыскание средств по уже выданным кредитным картам и займам.