Рынок микрофинансирования выходит из «тени»

Три четверти микрофинансовых организаций (МФО) в России работает легально. Чтобы полностью ликвидировать серый сектор микрофинансовых услуг, а сами экспресс-кредиты сделать более привлекательным, организации МФО собираются стать максимально открытыми.

В России растет число людей, пользующихся экспресс-кредитами на небольшие суммы. В 2012 году регулируемый рынок микрофинансирования вырос на 35%. Как рассказал президент Национального партнерства участников микрофинансового рынка (НАУМИР) Михаил Мамута, сейчас около 1,5 млн россиян пользуются небанковскими финансовыми услугами: берут в долг небольшие суммы «до зарплаты» тогда, когда быстро занять деньги больше негде. Микрофинансовыми услугами пользуются и те люди, которые не могут взять кредит в банке, например из-за маленькой зарплаты, зарплаты, выплачиваемой работодателем «в конверте» или плохой кредитной истории. Также к услугам микрофинансовых организаций (МФО) прибегают предприниматели, которым необходимы заемные средства, но они не имеют интересного для банка залога под кредит.

М. Мамута надеется, что к концу 2013 году количество клиентов МФО увеличится до 2-3 млн человек за счет «более качественной системы управления рисками в МФО и более внимательного отношения к потребителю». Сейчас средняя сумма кредита от МФО составляет около 3 тысяч евро.

Рынок микрофинансирования не только растет, но и становится все более «белым». Если в 2010 году 100% услуг на рынке микрофинансирования были нелегальными, то в наступившем году лишь каждая четвертая МФО не зарегистрирована в реестре МФО, то есть предоставляет свои услуги незаконно.

Рисунок 1. Изменение структуры рынка микрофинансирования в 2010-2013 гг.

Источник: презентация М. Мамуты

При продолжающемся быстром росте объемов рынка, обеспечение защиты прав потребителей приобретает особое значение. «Очень важно, чтобы клиенты получали качественные услуги, а их права и интересы были защищены в должной степени», – отметил глава НАУМИР. Для этого участники рынка разработали целый ряд предложений, позволяющий вывести работу с клиентами на качественно новый уровень. В частности, они хотят привлечь финансового омбудсмена к решению возникающих споров, а просроченную задолженность взимать в соответствии с обсуждаемым сейчас «Кодексом этики».

Понятные правила и прозрачность предоставления экспресс-кредитов – залог быстрого роста рынка микрофинансирования, отметила замруководителя ФСФР Юлия Бондарева. «В 2012 году было 350 жалоб от клиентов МФО в ФСФР, – рассказал она. – Из них 70% – это жалобы на действия участников рынка, а 30% – предложения по улучшению работы МФО». Значительная часть клиентов МФО жалуются на несоразмерность суммы основного долга и суммы штрафов в случае просрочки платежа. Решением проблемы могла бы стать стандартная форма кредитного договора, который бы не допускал нарастания огромного долга заемщика в считанные дни. В договоре должна быть прописана полная стоимость микрозайма, как это сейчас зафиксировано при получении банковского кредита.

Крупные игроки микрофинансового рынка не меньше регулятора заинтересованы в защите прав потребителей, подчеркнул председатель совета директоров группы компаний Adela Financial Retail Group Евгений Бернштам. «Это станет стимулом для клиентов продолжать работать с МФО, снова и снова решая с помощью полученных займов собственные реальные проблемы. Процент невозврата по клиентам, обратившимся к нам повторно, гораздо ниже», – отметил он.

Чтобы люди и дальше пользовались микрозаймами, рынок микрофинансирования должен стать цивилизованным, говорит Бернштам. Для этого необходимо провести ряд фундаментальных  изменений: обязать МФО проходить ежегодный аудит, запретить им пользоваться упрощенной системой налогообложения и заниматься другими видами деятельности, не связанных с микрофинансированием. Также необходимо ввести требования к минимальному уставному капиталу, считает Е. Бернштам.

МФО есть резон бороться за клиента: по оценкам экспертов, если в первый раз процесс получения и возврата кредита прошел гладко, то повторными клиентами МФО становятся 65% обратившихся.

См. также:

Как сделать деньги доступными
Маленьким кредитам – долгосрочную стратегию
Кредитование «малых» – обуза для «больших»