Данные «Мониторинга доверия финансовым институтам и финансового поведения населения» показывают опережающий рост уровня закредитованности населения в малых городах России. Так, в городах с населением менее десяти тысяч человек, в кредит живет 45% населения. Это почти в два раза больше показателей городов-миллионников, где кредиты есть лишь у 28% жителей. При этом доля просрочки в малых городах также гораздо больше. На вопрос авторов мониторинга ВШЭ, были ли случаи, когда в течение последних 12 месяцев Вы не смогли внести очередной платеж по кредиту, 23% жителей малых городов ответили утвердительно. В мегаполисах такой ответ дали лишь 9% опрошенных.
Причину значительно более высокого уровня закредитованности в малых городах исследовали старший преподаватель кафедры экономической социологии, старший научный сотрудник Лаборатории экономико-социологических исследований (ЛЭСИ) НИУ ВШЭ Григорий Юдин* и доцент кафедры экономической социологии, старший научный сотрудник той же лаборатории Иван Павлюткин.
Источником данных исследования стала этнография в двух малых российских городах: Кологриве и Мышкине. Наблюдения проводились в 2010 и 2013 годах, опрашивались представители всех возможных специальностей, возрастов, социальных классов.
Несмотря на то, что по размеру эти города практически идентичны (в Кологриве проживает 3419 человек, в Мышкине – 5932), уровень социальной и экономической развитости у них различный. Экономика Кологрива представляет собой лесопилки, торговлю и бюджетную сферу. В Мышкине, помимо торговли, существует еще нефте- и газопереработка, туризм и сельское хозяйство. В первом городе имеется 28 торговых точек (и ни одного сетевого магазина), в Мышкине – 78, включая двух сетевых ритейлеров: «Дикси» и «Магнит».
Уровень долга населения и в первом, и во втором городе оказался очень высоким (половина жителей кому-то что-то должна), различным стали характеристики долговых обязательств.
В Кологриве долговые отношения неформализованы, в то время как в Мышкине они институциализированы.
Опросив жителей обеих городов, авторы исследования выяснили, что в Кологриве практически любой товар в любом магазине можно взять в долг. В Мышкине за кредитом надо обращаться в банк, либо в микрокредитные организации. «Речь идет о том, что в Кологриве повсеместно развита торговля в долг. Причем так можно приобрести не только хлеб и спички, но и товар стоимостью 10 тысяч рублей, – пояснил Иван Павлюткин. – В Мышкине ситуация иная: большое число туристов и приход сетевых магазинов искоренили долговые книги. За кредитом теперь обращаются в банки».
Торговля в долг подразумевает довольно вольную трактовку этого долга: его можно не отдать, затянуть возврат, либо расплатиться каким-либо другим товаром или услугой. «Существует двойная мораль долга: долги надо возвращать, но возвращать вовремя неразумно. Нет стремления расквитаться с долгами, выйти из состояния задолженности», – подчеркнул Григорий Юдин.
Предприниматели-владельцы магазинов вынуждены торговать в долг из-за того, что несут ответственность перед обществом, выяснили исследователи. С одной стороны, они являются поставщиками ресурсов для выживания людей, с другой – пытаются не казаться паразитами, пользующимися экономическими проблемами людей. «Четкого ответа на вопрос: кто есть бизнесмен: меценат или паразит, в городе, типа Кологрива, нет. Поэтому предприниматели, давая в долг, пытаются не разгневать народ», – считают авторы исследования. Данная практика идет еще издавна: она имела место и в советский, и в постсоветский период.
Мышкин – будущее Кологрива. С массовым наплывом туристов в городе появилась фигура чужого человека, его перестали различать с местным населением. Ответственность «за своих», угроза моральных санкций у предпринимателей снизилась. В магазинах появились таблички «В долг не даем». На смену неформальным долговым отношениям пришли формальные – со Сбербанком.
Однако отношение к долгу изменилось далеко не у всех. Не все жители нового Мышкина обучились финансовой грамотности и поняли разницу между банком и соседом, у которого одалживали деньги. Этим и объясняется высокая закредитованность и просрочка платежей в малых городах России.
Банковское кредитование привносит оппортунизм. Если у хозяина магазина одалживали лишь самое необходимое – преимущественно продукты питания, то у банка с легкостью берут деньги на шубу и автомобиль, не задумываясь о будущих платежах по кредитам. В сложившейся ситуации в Мышкине стало появляться микрокредитование. Одной из целей микрокредитных организаций стало перекредитование под большие проценты.
Авторы исследования констатируют: в малых городах долговая экономика, основанная на сообществе (то есть, неформальных отношениях), вытесняется долговой экономикой диадических (то есть, формальных) связей. При этом исчезновение беспроцентных долгов не приводит к формированию финансовой автономии: жизнь в состоянии задолженности остается нормой.
Вслед за развитием банковского кредитования в малых городах распространяются институты микроссуд и микрофинансирования с высокими рисками. Отсутствие контроля со стороны сообщества увеличивает ответственность государства. Открытым остается вопрос о готовности государства к увеличению ответственности. По мнению Павлюткина, «институциональные кредиторы обеспечивают возможность повышения потребительских стандартов».
См. также:
Кредиты угрожают банкам
Банки хотят кредитовать «молодых» пенсионеров
Кредиты стали менее привлекательными
Розничное кредитование в регионах: некоторым пора тормозить
Кредитование на пороге искусственного торможения
Как сделать деньги доступными
Полный текст презентации «Долг и сообщество: две долговые экономики малых городов»
* Григорий Юдин включен Минюстом в список физлиц, выполняющих функции иностранного агента.
В подписке — дайджест статей и видеолекций, анонсы мероприятий, данные исследований. Обещаем, что будем бережно относиться к вашему времени и присылать материалы раз в месяц.
Спасибо за подписку!
Что-то пошло не так!
