К октябрю 2013 года общий объем накопленных сбережений населения составил 21,6 трлн рублей, при этом доля банковских вкладов была равна 73%. Расчеты были сделаны на основе данных Росстата, ЦБ и экспертной оценки сбережений в наличной валюте. Таким образом, за четыре года общий объем сбережений возрос в два раза, а сбережения в банках – в 2,4 раза. Социологи НИУ ВШЭ решили выяснить, был ли этот рост сберегательной активности равномерным во всех социально-демографических группах населения или же есть явные лидеры?
Мониторинг проводится НИУ-ВШЭ с 2009 года. Основу Мониторинга составляют данные всероссийских опросов населения, проводимые по единой общенациональной репрезентативной выборке и идентичной анкете, что дает возможность анализа динамики различных индикаторов.
О наличии сбережений в настоящее время заявляют 35% российских семей. Если посмотреть в длительной ретроспективе, то точкой минимума явился сентябрь 1999 года, когда доля сберегателей составляла 11%. К концу 2000 года этот показатель достиг докризисного уровня и оставался практически неизменным вплоть до 2008 года. Рост числа сберегателей произошел в 2009 году – тогда каждый третий респондент сообщал о наличии сбережений – и затем медленно, но поступательно продолжался в последующие четыре года.
Рисунок 1. Динамика доли лиц, имеющих сбережения, % респондентов
Источник: Мониторинг НИУ-ВШЭ (N=1600).
Анализ динамики самооценки материального положения людей показывает, что к середине 2009 года произошел рост доли лиц, испытывающих значительные финансовые затруднения – до 45-50% против 35-40% годом ранее. Им хватало денег в лучшем случае на покупку продуктов. Заметное улучшение субъективных оценок личного благосостояния относится ко второй половине 2011 года. Оно продолжилось и в 2012 году, однако к концу 2013 года наблюдался небольшой рост доли лиц, которые даже с покупкой одежды испытывают материальные трудности.
Это означает, что в периоды снижения доходов (речь в данном случае, конечно, идет не столько о доходах, сколько о восприятии людьми уровня своего благосостояния) происходит не трата накоплений с целью выравнивания потребления, а, напротив, увеличение склонности к сбережениям. Люди, следуя логике психологической экономики Дж. Катоны, в условиях пессимизма относительно будущего, скорее всего, будут стремиться делать сбережения или их увеличивать. Если снижение доходов рассматривается как временное, могут тратить сбережения для поддержания обычного жизненного уровня.
Рост сбережений, наблюдаемый за последние четыре года, произошел, прежде всего, за счет наиболее обеспеченных слоев населения. Как следует из опросов, у 80% наименее обеспеченных домохозяйств накоплений как не было, так и нет. При этом, в 2013 году о наличии сбережений сообщили более половины (56%) представителей семей, принадлежащих к верхней доходной группе, тогда как в 2009 году таковых было 41%.
Имеющие сбережения концентрируются в мегаполисах и крупных городах – за наблюдаемый период эта тенденция только усилилась.
Рисунок 2. На какое примерно время Вам хватило бы Ваших сбережений, если бы все источники доходов Вашей семьи исчезли?
Источник: Мониторинг НИУ-ВШЭ (N=1600).
Размер сбережений в среднем невелик. В октябре 2013 года за счет сбережений респонденты в среднем могли прожить 3,4 месяца. В октябре 2009 года этот показатель был равен 2,9 месяцев.
При этом сбережения распределяются весьма неравномерно: в 2013 году, как и в 2010 году, сбережения наиболее обеспеченных семей по объему в три с лишним раза превышали накопления малодоходных групп.
Наиболее распространенные цели сбережений россиян – иметь деньги «на всякий случай, про запас», «на «черный» день». Ее указывают половина и более респондентов во всех доходных группах.
Рисунок 3. Мотивы сбережений населения
Источник: Мониторинг НИУ-ВШЭ (N=1600).
Сберегать, чтобы иметь деньги для оплаты обучения (своего или своих детей) – такой мотив встречается чаще среди малообеспеченных респондентов. На него указали 19% опрошенных нижней доходной группы и 10-11% – верхней. Скорее всего, высокодоходные слои населения уже имеют достаточные денежные средства для того, чтобы оплатить образовательные услуги.
Для обеспеченных групп населения более важными оказываются исключительно потребительские цели сбережений – «для отдыха, развлечений, путешествий», «для покупки дорогих вещей». В 2011 году такой вариант ответа выбирали 53% респондентов верхней доходной группы, в 2013 году доля таковых возросла до 65% (против 34-35% респондентов нижней доходной группы).
При операциях на финансовых рынках ключевыми являются два параметра – потенциальный риск и ожидаемая доходность вложений. Связь между ними обратная: чем выше надежность, тем ниже доход. Однако в сознании российского населения, в противовес экономической теории, существует прямая связь между выгодностью и надежностью вложений: наиболее выгодны те инструменты, которые также и наиболее надежны, и наоборот. Откладывая деньги, люди заботятся, прежде всего, о том, чтобы не потерять их, а не о том, чтобы заработать.
Рисунок 4. Представления населения о надежных и выгодных формах сбережений в октябре 2013 года
Источник: Мониторинг НИУ-ВШЭ (N=1600).
В анкете респондентам было предложено два одинаковых списка, в одном из которых нужно отметить не более трех способов сбережений, представляющиеся им наиболее надежными, а в другом – до трех наиболее выгодных способов. Эти «рейтинги» представлены на рисунке 4.
Как и в 2009 году, лидером по критериям надежности и выгодности является покупка недвижимости, которая практически вдвое упрочила свои позиции. Так, 44% ответивших считают ее надежной формой вложения денег, а 50% – выгодной.
В анкете 2013 года вариант ответа «открытие вклада в государственном банке» был разделен на два – «открытие вклада в Сбербанке» и «открытие вклада в госбанке, кроме Сбербанка (ВТБ-24, Газпромбанк и т.п.)». В результате такая форма сбережений, как «вклад в госбанке», занимавшая в 2009 году второе место по двум шкалам, сдвинулась в середину рейтинга, а нынешнее второе место занимает открытие вклада в Сбербанке (32% и 24% по надежности и выгодности соответственно). Это означает, что под госбанками понимается, в первую очередь, именно Сбербанк. Хранение денежных средств в нем рассматривается и прибыльным, и безопасным способом сбережения.
Вариант «открытие вклада в госбанке» немного опережает такую форму сбережений, как наличные евро, причем по обеим шкалам. К концу 2013 года немного упрочились позиции наличных долларов и вкладов в коммерческих банках.
Комментирует старший научный сотрудник Лаборатории экономико-социологических исследований НИУ ВШЭ Диляра Ибрагимова:
Рост вкладов населения с 2009 года связан не с ростом доходов, а с неуверенностью в завтрашнем дне. Этим и объясняется основной мотив сбережений: «на черный день». Во время кризиса многие стали ощущать неуверенность в завтрашнем дне и по возможности откладывать деньги.
Скорее всего, рост сбережений продолжится и в среднесрочной перспективе, так как уровень оптимизма относительно экономических перспектив невысок. В то же время бурного роста не будет: ставки по вкладам не настолько велики, как это было после кризиса 2008 года, а рост доходов притормозился.
Но сбережения по-прежнему распределяются весьма неравномерно – и по объему накоплений, и по охвату сберегателей. Высокодоходные слои населения чаще говорят о наличии у них сбережений, которые и по объему больше, чем у других. Такая асимметрия в сберегательной активности, скорее всего, сохранится и в будущем.
В подписке — дайджест статей и видеолекций, анонсы мероприятий, данные исследований. Обещаем, что будем бережно относиться к вашему времени и присылать материалы раз в месяц.
Спасибо за подписку!
Что-то пошло не так!